Muchísima gente en España llega a los 60 o 65 años sin haber cotizado lo suficiente para acceder a una jubilación contributiva completa. A veces, solo hay pocos años en Seguridad Social, períodos en la economía informal o lagunas de cotización por maternidad, paro, enfermedad o emigración.
Esto afecta especialmente a personas migrantes que llegaron tarde al mercado laboral español, profesionales que han alternado contratos temporales y autónomos, o quienes han pasado años cuidando a la familia sin cotizar. El resultado suele ser el mismo: cuando se acerca la edad de jubilación, la pensión contributiva es muy baja… o directamente no existe.
Para estos casos, el sistema prevé varias prestaciones asistenciales: el Ingreso Mínimo Vital (IMV), la pensión no contributiva de jubilación y la pensión no contributiva por discapacidad (invalidez). En este artículo veremos, con ejemplos, qué cobra realmente alguien que no llega a la jubilación contributiva, cómo se comparan estas ayudas y qué debes tener en cuenta si estás migrando o ya resides en España y quieres planificar tu futuro.
¿Qué es la jubilación contributiva y por qué te la pueden denegar?
La jubilación contributiva es la pensión clásica: se calcula según lo que has cotizado a la Seguridad Social y exige dos cosas básicas:
- Edad legal de jubilación, que en 2025 sigue subiendo de forma progresiva según los años cotizados.
- Mínimo de 15 años cotizados, con al menos 2 dentro de los 15 anteriores a la jubilación.
Si no llegas a esos 15 años, no tendrás derecho a pensión contributiva de jubilación, aunque hayas trabajado y cotizado algo. En esos casos entran en juego las pensiones no contributivas y el Ingreso Mínimo Vital como red de seguridad.
Ingreso Mínimo Vital: ayuda para unidades familiares
El Ingreso Mínimo Vital (IMV) es una prestación económica dirigida a personas y familias en situación de vulnerabilidad económica, es decir, cuyos ingresos están por debajo de una renta garantizada mínima. Es un derecho subjetivo gestionado por la Seguridad Social.
2.1. ¿Quién puede pedir el IMV?
De forma muy simplificada, para acceder al IMV debes:
- Tener residencia legal y efectiva en España de forma continuada durante al menos el último año (con excepciones: víctimas de violencia de género, trata, etc.).
- Estar en situación de vulnerabilidad económica:
- Los ingresos de la persona o unidad de convivencia deben ser inferiores a la renta garantizada que marca la norma para su tamaño.
- También se tiene en cuenta el patrimonio (no solo la nómina).
- Los ingresos de la persona o unidad de convivencia deben ser inferiores a la renta garantizada que marca la norma para su tamaño.
- Formar parte de una unidad de convivencia (familia) o ser beneficiario individual según los supuestos regulados (personas solas, sin hogar, jóvenes extutelados, etc.).
Además, muchas personas migrantes solo pueden acceder cuando ya cuentan con residencia legal (NIE en vigor) y están empadronadas correctamente.
2.2. ¿Cuánto se cobra de IMV en 2025?
La cuantía del IMV depende del número de personas de la unidad de convivencia. Para 2025, la renta garantizada para una persona sola ronda los 658 € mensuales, y va subiendo según el número de adultos y menores en el hogar.
El IMV se calcula así:
IMV = renta garantizada – ingresos que ya tenga la unidad familiar (incluidas pensiones y otras prestaciones).
Por eso, si la persona cobra otra pensión (por ejemplo, una no contributiva), el IMV se reduce o se extingue, porque la pensión cuenta como ingreso.
Pensión no contributiva de jubilación
Si tienes 65 años o más, has vivido en España durante años, pero no has cotizado lo suficiente para una pensión contributiva, puede que encajes en la pensión no contributiva (PNC) de jubilación.
3.1. Requisitos básicos
Según el IMSERSO y La Moncloa, en 2025 debes cumplir:
- Edad: 65 años o más.
- Residencia legal en España:
- Haber residido legalmente al menos 10 años entre los 16 años y la edad de devengo de la pensión.
- De esos 10 años, 2 deben ser consecutivos e inmediatamente anteriores a la solicitud.
- Haber residido legalmente al menos 10 años entre los 16 años y la edad de devengo de la pensión.
- Carencia de ingresos:
- Tener rentas anuales inferiores a 7.905,80 € en 2025.
- Si convives con familiares, se mira también la suma de los ingresos de toda la unidad económica de convivencia frente a unos límites concretos.
- Tener rentas anuales inferiores a 7.905,80 € en 2025.
No se exige haber cotizado, pero sí residir legalmente y demostrar que no llegas a ese nivel de ingresos.
3.2. ¿Cuánto se cobra de pensión no contributiva de jubilación?
En 2025, la cuantía íntegra de la pensión no contributiva (tanto de jubilación como de invalidez) se fija en 7.905,80 € anuales, lo que supone unos 565 € al mes en 14 pagas.
La cantidad se puede reducir si hay varios beneficiarios de PNC en la misma unidad familiar (se reparte) o en función de las rentas.
Ejemplo:
Si eres una mujer de 69 años, con 6 años cotizados en España, 12 años de residencia legal y sin ingresos, podrías no tener derecho a jubilación contributiva, pero sí a pensión no contributiva de jubilación si cumples los requisitos de residencia y carencia de rentas.
Pensión no contributiva por discapacidad (invalidez)
La otra gran prestación no contributiva es la pensión no contributiva de invalidez, pensada para personas con discapacidad igual o superior al 65 % que aún no han llegado a los 65 años.
4.1. Requisitos principales
En 2025, para solicitar esta pensión debes:
- Tener entre 18 y 64 años.
- Residir legalmente en España al menos 5 años, de los cuales 2 deben ser consecutivos e inmediatamente anteriores a la solicitud.
- Acreditar una discapacidad o enfermedad crónica igual o superior al 65 %.
- Cumplir el mismo límite de ingresos que la jubilación no contributiva (7.905,80 € anuales en 2025, con límites específicos si convives con familiares).
4.2. Cuantía y complementos
La cuantía íntegra anual es la misma que la PNC de jubilación (7.905,80 € anuales), pero en invalidez existe un complemento por necesidad de tercera persona.
A grandes rasgos:
- Pensión íntegra: unos 565 €/mes en 14 pagas.
- Con complemento por necesidad de otra persona: puede subir hasta el equivalente de unos 847 €/mes en 14 pagas.
Además, la PNC de invalidez puede ser compatible con un salario por trabajo hasta cierto límite de ingresos anuales, que en 2025 se fija alrededor de 15.105,80 €.
Ingreso Mínimo Vital VS jubilación no contributiva
| Prestación | Edad orientativa | Requisito de residencia legal en España | Límite de ingresos 2025 (orientativo) | Cuantía base 2025 (aprox.)* | A quién protege principalmente |
| Ingreso Mínimo Vital (IMV) | Desde 23 años (casos especiales desde 18) | 1 año continuado antes de la solicitud | Ingresos del hogar por debajo de la renta garantizada del IMV | Desde ~658 €/mes para un adulto solo, más según miembros | Unidades familiares en pobreza o exclusión |
| PNC de jubilación | ≥ 65 años | 10 años entre los 16 y la edad de la pensión (2 anteriores seguidos) | Ingresos inferiores a 7.905,80 €/año (límite ajustado si convives con familia). | 7.905,80 €/año (unos 565 €/mes, 14 pagas). | Mayores sin pensión contributiva suficiente |
| PNC de invalidez (discapacidad) | 18–64 años | 5 años (2 últimos consecutivos) | Igual que la PNC de jubilación | Íntegra similar a 565 €/mes, con posibles complementos hasta ~847 €/mes. | Personas con discapacidad sin carrera de cotización |
¿Se pueden combinar estas ayudas?
Aquí está una de las claves si buscas un “pago mensual decente” a partir de varias prestaciones:
- Pensión no contributiva (jubilación o invalidez) + IMV
No son incompatibles por definición, pero a efectos prácticos la pensión cuenta como ingreso. El IMV solo cubre la diferencia hasta la renta garantizada. Si la suma de pensiones y otros ingresos se acerca o supera esa renta, el IMV se reduce o desaparece. - Dos pensiones no contributivas a la vez (jubilación + invalidez)
No se pueden cobrar simultáneamente: hay que optar por una de ellas. - IMV + salario por trabajo
Es compatible dentro de ciertos límites, porque el IMV está pensado para acompañar la inserción laboral, no para sustituirla.
En la práctica, quien no accede a jubilación contributiva suele terminar en uno de estos escenarios:
- PNC de jubilación sola (si vive con familia que tiene algo más de ingreso).
- PNC de jubilación + IMV reducido (si los ingresos del hogar siguen por debajo de la renta garantizada del IMV).
RECUERDA
Si eres migrante y ya estás trabajando en España, podrías pedir una asesoría profesional si estás cerca de los 50–55 años para planificar cómo llegar, al menos, a la pensión contributiva mínima. O, si deseas de hacer uso del Convenio Bilateral por jubilación.
